如何给孩子准备教育金(适合买哪种教育类的保险)

如何给孩子准备教育金，适合买哪种教育类的保险？

我先告诉你教育类保险这种概念是怎么来的吧：

早在80年代，中国平安和中国人寿首推教育金婚嫁金的理念，基本就是设定一定的缴费期（10年、15年或者缴费至16周岁等），返还的满期生存金分高中时段（18周岁）、大学时段（22周岁）、婚嫁时段（26周岁）等等各领取一次。因为当时国内保险并不普及，认同的人不多，加上老百姓手里也没有多少钱，但是中国人把孩子的教育和婚嫁当头等大事，所以保险公司是找准这个着眼点，打开了中国的保险市场！确实这一类的险种是最好销售的，是老百姓最欢迎的。但是其实保险的真正含义是防范风险的，所以，后来老百姓陆续接受了重大疾病保险、意外伤害保险、养老保险、身故保险等等，再后面各种返还型的年金类的保险，分红类的保险，也叫理财类保险等等纷纷登场。那么小孩子买怎样的保险好呢？那要看你的经济情况和对这份保险保障的目的，保险本身无所谓好不好，合适不合适。

一般人给小孩买保险的目的是帮孩子存一笔保障孩子上大学所需的钱和婚嫁创业所需的钱。很少会想到对重疾意外等情况的防范，更不会想到对自己万一有重疾或者意外情况发生后不能继续缴费的情况，因为缴费期之内任何时候中断缴费都意味着退保，会有损失，会亏本。

所以我建议（仅供参考）：

一、选险种：选组合计划：分红类返还型的主险，加重大疾病的附加险，根据社保情况还可以适当附加点住院医疗保险。至于交多少钱嘛，整个组合总的价格，和全家人所有的保险的缴费之和一般不能超过家庭总收入的15%。

二、选缴费期：对于小孩才上一年级的家长应该还是年富力强的，可以选择10年或者15年缴费期的，这个期间父母有能力挣钱，一般不愁交不上。

三、选保险费豁免功能：一般保险会有保费豁免，分豁免投保人或者豁免被保人，建议选择投保人豁免。就是万一投保人有意外或者重疾情况发生了，这份保险就可以不用继续缴费了，但是，保险的所有权益都照样执行，不受影响。

四、选公司：国寿、平安、太平洋还是中国的老三家，同类产品同样的保额，保费会更贵一些。其他公司相对便宜一些。不管公司大还是公司小，不管是中企还是外企，保险公司都有保险法规定它不会倒闭，万一有经营不善，也只是会被合并，而客户的所有权益都不会受影响的。所以就看你是不是一定要选品牌了。

五、选代理人：最好选资历老点的，在一个公司干时间长点的，售后服务能够更好更及时点，否则，你的保险买完了，可能他就不见了。虽然，公司还在，你有什么疑问也可以打个免费热线什么的，但是，服务人员当面给你嘘寒问暖不是更好吗？

给8岁女儿买保险？

100个人心中就有100个哈姆雷特。

每个人的喜好不同，每个家庭的情况不同，面对给孩子挑选重疾险时，心目中衡量的标准是不一样的。

以复兴联合的妈咪保贝为例，我来说一下我的衡量标准。

一. 必须涵盖儿童高发重疾。

不同于成人高发重疾，儿童的高发重疾有，白血病、手足口病、川崎病、I型糖尿病，严重哮喘等。

妈咪宝贝覆盖了所有的儿童高发重疾，并且保额可以拿到多倍赔付。并且这个儿童高发重疾是没有年龄限制的，终身有效。

二. 成年后有成人重疾的保障。

2007年，中国保险行业协会联同中国医师协会，就发病率较高的25种重疾出台了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。

在规范中详细阐述了25种重疾的具体定义，保险公司将产品定名为重大疾病保险的，必须包含前6种重大疾病：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）；除此六种疾病外，其他的19种重疾由保险公司决定是否添加。

高发重疾占比

这6种重疾已经占到理赔率的90%以上。25种重疾，占到理赔率的95%以上。

因此只要是重疾险，必须包含这些险种。

三. 搭配灵活，适合各个阶层。

1. 可附加二次不分组重疾赔付。

孩子的生命周期很长，可以为孩子加一份保障。

2. 可选择定期

可以为孩子选择20年或30年的定期保障，等孩子有经济能力以后再配置保障。每年几百元的保费，即减轻支出，同时可以做到高保额的保障。

3. 忠诚客户权益

选择定期的客户，如果孩子长大后，因为亚健康不能够购买重疾险时，只要没有发生理赔，可以无等待期，免健康告知继续投保，复兴联合的产品。

三. 轻症中症，不分组，无间隔期，各赔付两次，赔付比例高。

四. 无寿险责任

带身故责任的重疾险，在年龄未满18岁之前是不赔付保额，仅赔付保费。

也就是交了寿险责任的钱，却拿不到寿险到赔付。

因此儿童重疾险，不必关注身故责任，可以省下这一部分钱，可以做到提高保额或者是规划孩子的教育金。

五. 保费低

这是最有优势的一点。

六. 健康服务

妈咪保贝是在众多儿童重疾险产品中，同等保障责任下，保费最低的一款。

复星妈咪保贝疾病种类覆盖全面，针对少儿特疾和罕疾还有额外保障，保障期限也可以灵活选择，整体来说是目前较优秀的少儿重疾险产品。

医疗险推荐复星联合乐健一生，80万保额，0免赔，每年仅三百多元

招商信诺教育金靠谱吗？

当然是靠谱的，教育金保险具有保险的保障功能，可以为投保人和被保险人提供疾病和意外伤害以及高度残疾等方面的保障。所以一旦投保人发生疾病或意外身故及高残等风险，不能继续孩子的教育金储备计划，则保险公司则会豁免投保人以后应交的保险费，相当于保险公司为投保人交纳保费，而保单原应享有的权益不变，仍然能够给孩子提供以后受教育的费用。

年金险是骗人的吗？

骗人的不是年金险，而是不专业的保险人！

熟悉我的朋友都知道，一直以来我对年金都是可有可无的态度。对一些大肆宣传年金收益的文章，我总会忍不住喷一喷！因为年金这个东西实在太特殊了，脱离时间成本谈收益的都是流氓！

不过我今天不是来喷年金险的，而是站在客观公正的角度来讲解一下年金险到底是什么东西。

其实年金险分两类：一类是储蓄型年金险，一类是纯养老年金险。共同特点是前期有一段年金的“积累期”，也就是缴费期；到了约定的年龄开始每月或者每年返还，即“年金期”，有的产品在“积累期”就开始返还。

目前市面上在售的比较多的是储蓄年金险，比如某某享，某某金生。这类年金险的特点是高现价，有些良心产品现金价值在返本后按照4.025的年复利累计滚存。这类产品在“积累期”结束后，身故按照现金价值与已交保费较大者给付。大多约定返还时间，有一部分产品返还时间较早，返还的钱会进入万能账户进行所谓的“二次增值”。（万能账户以后再扒）

发现没有，这类产品更像个中长期的理财产品，并且指定受益人的方式可以从法律上保证这笔钱的流向。另外，写进合同的年复利更是没有其他投资渠道的普通人的不二选择。趸交，选择返本最快的产品以及推迟领取年龄是能使消费者实现自身利益最大化的方法。

听上去好好的样子，但我也不得不说一下缺点。第一，除去一两款第一年趸交，第二年就快速返本的产品。其余大部分都要个几年才能返本，而这类产品就意味着这几年内失去了流动性，因为急需用钱退保就是亏损的。第二，看似年复利，实际需要比你认为多的多的时间才能突显出价值！如下图：（假设顶格4.025的年复利下对应的结算年利率，分别为5年，10年，20年，30年，40年，不包括积累期）

不难发现，储蓄型年金险真得是一款牺牲长期流动性的产品，很多时候买了就是给后代造福的。其实这类产品如果能像港险一样更换被保险人作为资产传承更能凸显它的价值，但很可惜目前市面上没有。

接下来说一下纯养老年金险，类似社保的养老金形式，也是目前市面上不太受待见的产品，比如某某福寿，某某幸福到老产品。这类产品在累积期中是没有任何年金领取的，为的是在累加期最后一天拥有尽可能高的现金价值，这一天的现金价值直接决定了年金期能派发多少年金。一部分在领取后现金价值为零，一部分在约定的20年或者25年的“强制年金期”后现金价值为零。当现金价值为零的时候，意味着无法退保，身故无返还。如果在“强制年金期”身故的话，受益人可以继续领取直到期满合同终止。如果活过了“强制年金期”，被保险人可以继续领取，能领多少全看能活多久。这类产品的特点是在相同年龄的情况下，每年领取的年金甩储蓄型几条街，并且一样活多久领多久，真正做到了抗通胀的养老金。

缺点就是如果短命的人会很亏，只能拿回在积累期积累的本金，这也是反人性的地方。但是，退一步想，养老年金的初衷不就是让长寿的人转移长寿的风险给短命的人吗？ 所以年金险到底是不是骗人的？如果在了解了年金险的优缺点后，匹配自身的需求就能物尽其用。如果只是人云亦云得在不专业的保险人的煽动下盲目购买，将来可能会后悔。